ההחלטות הכלכליות אותן זוג צעיר מקבל בתחילת דרכו ישפיעו על מצבו הכלכלי בהמשך. גיל אורלי, מנכ”ל יבולים, המתמחה בייעוץ ואימון כלכלי, מציג את ההחלטות ומסביר מהן דרכי הפעולה הנכונות שיובילו את הזוג לרווחה כלכלית.

זוגות צעירים המתחילים את חייהם הכלכליים המשותפים ניצבים בפני מספר אתגרים משמעותיים. ראשית עליהם להתמודד עם יוקר המחיה, הדיור וגידול הילדים בישראל, שצומח במהירות גדולה יותר מהמהירות בה גדל השכר. שנית, עליהם לקבל בתקופה הראשונה לחייהם את ההחלטות הכלכליות הגדולות ביותר כגון החתונה, קניית הדירה, הבאת ילדים לעולם ועוד.

ההשפעה של החלטות אלו תמשך לעשרות השנים הבאות ותגדיר האם הזוג ילחם בכדי לסגור את החודש, או האם הוא יחיה ברוגע ורווחה. מסיבה זו חשוב להבין מהן ההחלטות הנכונות ולנסות ליישם אותן.

ליצור בסיס כלכלי איתן

לאחר שמתחייבים למשכנתא, לצורך מילוי צרכיהם של הילדים ולצורך קיצוץ שעות העבודה לטובת המשפחה, קשה יותר ליצור חיסכון משמעותי. עם זאת, רק זוגות צעירים מעטים מתחילים לחסוך ברצינות בתקופה שקודמת להתחייבויות הגדולות בחיים, ורבים מאלו שכבר חוסכים לא חוסכים מספיק.

בכדי ליצור לעצמו בסיס כלכלי טוב, זוג צעיר צריך להחליט לחסוך לפחות כשליש משכר הנטו שלו עד לבוא הילד השני. באמצעות חיסכון זה הוא יוכל ליצור לעצמו הון עצמי גבוה יותר לדירה, תשתית לחיסכון עבור הילדים וביטחון בתקופות חוסר תעסוקה.

לנהל תקציב משותף

לכסף יש נטיה להעלם במהירות, ועל כן ללא ניהול תקציב יתכן מצב שבו בני הזוג ישאפו לחסוך אך לא יצליחו לעשות זאת. בכדי ליצור תקציב משותף שיתאים לשני בני הזוג, עליהם לשבת ולשוחח אודות העמדות שלהם לגבי כסף, תכנונים עתידיים וסדרי העדיפויות. שיחה כזו תסייע להם ליצור את התקציב הנכון להם, להקצות חסכונות ייעודיים ולהימנע ממשברים זוגיים-כלכליים בהמשך הזוגיות.

לשכור דירה לא יקרה

בכדי להצליח לחסוך את ה-30% מהשכר, ייתכן שיהיה על הזוג לקבל החלטה לגבי מעבר לדירה זולה יותר, ואולי גם רחוקה יותר מתל אביב. אמנם מדובר בפשרה, אך בכזו שתסייע לזוג לצבור הון עצמי עבור הדירה שירכשו ותחסוך להם הרבה מאד כסף בעתיד. כאשר האלטרנטיבה היא לשמור על רמת חיים גבוהה בתחילת הזוגיות ולרדת ברמת החיים בהמשך עקב עול התשלומים, השכרת הדירה הזולה יותר, נשמעת פחות רע.

להרוויח מהחתונה

חתונה היא העסקה הכלכלית המשמעותית הראשונה שזוג צעיר מתחייב לה. מתוך חשש להראות קמצנים, מתוך רצון להגשים חלומות, או מתוך ניסיון להתאים למחירי השוק, זוגות רבים מוציאים על יום חתונתם עשרות ואף מאות אלפי שקלים. ככל שהסכום עולה, גם הקושי לכסות את האירוע עולה, ולכן זוגות רבים מתחילים את חייהם המשותפים בחוב.

בכדי להשתמש בחתונה למינוף כלכלי, כדאי לנהל תקציב חתונה מסודר, הכולל הגדרת תקציב לכל אחד מסעיפי ההוצאה הקשורים מהאולם ועד להזמנות. את התקציב יש להתאים לסכומים אותם מוכנים הזוג והמשפחות להוציא, ולהקפיד שלא לעבור את סכום המתנות הצפוי מהאורחים.

להתחייב למשכנתא שקל לעמוד בה

קניית הדירה היא ההוצאה הגדולה ביותר של רוב הזוגות הישראליים, ולכן חשוב להגיע אליה עם תכנון ברור של היכולת הכלכלית שלנו.על אף שקל להתפתות לקניית דירה גדולה יותר או יקרה יותר בכמה עשרות או מאות אלפי שקלים, חשוב לזכור כי בעת לקיחת המשכנתא אנו מתחייבים לטווח הארוך.

מסיבה זו עלינו לקחת בחשבון שינויים ברמת ההכנסה ובגובה ההוצאות, וכן את שינויי הריבית, שיכולים תוך זמן קצר להפוך את המשכנתא לעול, ולא להתחייב למשכנתא שגובהה יותר מרבע מההכנסה הנקייה שלנו.

לקנות חכם

לאחר קניית דירה חדשה, מתעוררים הרצונות לקניית ריהוט ומוצרי חשמל לבית. רבים מאמינים כי באמצעות פריסה לתשלומים הם יכולים להגשים את הרצונות הללו, אך למעשה הם ממשיכים להקטין את יכולת התמרון הכלכלית ואת ההכנסה הפנויה שלהם כך. כדאי ליצור חסכונות ייעודיים עבור מכשירי חשמל וריהוט, ולקנות אותם כשמצטבר הסכום הדרוש לכך, ומבלי לצבור חובות על הדרך.

להתאים את התקציב לשינויים

לאחר שהילדים מצטרפים למשפחה, ההוצאות גדלות ובמקרים רבים ההכנסה קטנה. בכדי למנוע התדרדרות כלכלית למינוס, על המשפחה להיערך מחדש מבחינה תקציבית ולבצע את השינויים ההכרחיים בהוצאות.

לאמץ חשיבה צרכנית נבונה

קל מאד להתפתות לקיצורי דרך כגון קנייה בסופר קרוב אך יקר, שימוש במוניות במקום בתחבורה ציבורית, לקחת את הילדים לקניון כשאין כח, לקנות אוכל מוכן במקום לבשל ועוד, אך עלינו לזכור כי כסף קטן נוטה להצטבר לכדי סכומים גדולים שמשפיעים בסופו של דבר על התקציב המשפחתי. אימוץ של הרגלי צרכנות נבונה בכל אפיק שבו אנו מוציאים כסף, יאפשר לנו לחסוך הרבה מאד כסף ולהשתמש בו יותר בתבונה.

ליצור נכסים וחסכונות

זוגות שישימו לעצמם כמטרה לצבור נכסים וחסכונות יוכלו לסייע יותר לילדיהם, להתמודד עם עליות מחירים וחוסר יציבות תעסוקתית ואף להימנע מקשיים כלכליים לאחר הפרישה. מסלול זה אמנם מחייב איפוק ברמת החיים לאורך תקופה, אך הוא מאפשר חופש כלכלי גדול יותר ושקט.

זוגות שידעו לנצל את ההזדמנויות הנקרות בדרכם יוכלו להוביל את המשפחה לחיים ללא חובות ומחסור ולהעניק לעצמם ולילדיהם את הכלים לחינוך פיננסי. השיחה על כסף היא אחת החשובות בזוגיות, והיא עשויה לקבוע את העתיד הכלכלי של המשפחה, ועל כן חשוב לנהל אותה ולקבל את ההחלטות הנכונות בה.